Wie man springt

Wenn Sie Ihren Kindern dabei helfen, eine Roth IRA zu finanzieren, können Sie ihnen einerseits einen frühen Einstieg in die Altersvorsorge ermöglichen und andererseits ihnen zeigen, wie wichtig es ist, frühzeitig und häufig zu sparen.

Ich möchte Ihnen eine Strategie vorstellen, die Ihren Kindern dabei helfen kann, in den Ruhestand zu starten. Viele Kunden, mit denen ich zusammenarbeite, wünschten, sie hätten viel früher mit dem Sparen begonnen, und sie befürchten, dass ihre Kinder die gleichen Fehler machen könnten. Viele von ihnen hoffen daher, ihren Kindern beizubringen, wie sie mit ihrem eigenen Geld umgehen können.

Eine der wichtigsten Lektionen ist, wie wichtig es ist, zu sparen. Den meisten Menschen ist nicht bewusst, wie viel sie für den Ruhestand sparen müssen. Wenn Sie beispielsweise eine nachhaltige Abhebungsrate von 4 % im Ruhestand zugrunde legen, müssten Sie bis zum Ruhestand 1 Million US-Dollar sparen, um im Ruhestand ein nachhaltiges Jahreseinkommen von 40.000 US-Dollar zu haben.

Dieses Sparziel kann vor allem für jüngere Menschen ziemlich entmutigend sein. Doch der größte Vorteil junger Menschen im Ruhestand ist, dass sie viel Zeit haben, ihre Ersparnisse zu vermehren. Je früher sie mit dem Sparen und Investieren beginnen, desto mehr Vermögen werden sie aufbauen.

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Aber seien wir ehrlich … Ich habe den Teenager, der über seinen Ruhestand nachdenkt, noch nicht kennengelernt. Eine einfache Strategie, die Eltern umsetzen können, um die Altersvorsorge ihrer Kinder anzukurbeln, besteht darin, ihnen bei der Finanzierung einer Roth IRA zu helfen.

Angenommen, Ihr Kind verdient im Jahr 2023 3.000 US-Dollar mit einem Job. Wenn das Einkommen W-2 ist, kann es 100 % seines Erwerbseinkommens bis zu 6.500 US-Dollar, also 3.000 US-Dollar, in eine Roth IRA einzahlen. Wenn das Einkommen 1099 beträgt, wird die Beitragsgrenze um 7,65 % (die Hälfte der Selbstständigkeitssteuer) oder 229,50 $ reduziert und es können 2.770,50 $ zur Roth IRA beigetragen werden.

Sie werden wahrscheinlich nicht über das Geld verfügen, um selbst Beiträge zu leisten (selbst wenn sie es wollten), aber hier können Eltern eingreifen, indem sie ihnen ein steuerfreies Geldgeschenk (bis zu 17.000 US-Dollar pro Person für 2023) machen, das verwendet werden kann um die Roth IRA zu finanzieren. In den meisten Bundesstaaten müssen Sie, wenn das Kind minderjährig ist, mit einem minderjährigen Roth IRA beginnen, bei dem der Elternteil der Verwalter des Kontos ist, und dann können Sie das Konto in ein reguläres Roth IRA umwandeln, das dem Kind gehört, sobald es das Konto hat sind gesetzlich volljährig.

Welchen großen Einfluss kann dies auf das Leben Ihrer Kinder haben? Nehmen wir an, dass sie als Schüler der Mittel- und Oberstufe 3.000 US-Dollar pro Jahr und während aller vier Studienjahre 6.000 US-Dollar pro Jahr beisteuern (also insgesamt 30.000 US-Dollar an Beiträgen). Wenn sie eine jährliche Rendite von 6,8 % im Alter von 16 bis 40 Jahren, 6,4 % im Alter von 41 bis 60 Jahren und 6,1 % nach dem 60. Lebensjahr erzielen (die erwarteten Renditen aus 80 % Aktien, 70 % Aktien bzw. 60 % Aktienzuteilungen), Im Alter von 65 Jahren verfügen Sie über mehr als 600.000 US-Dollar an steuerfreien Altersvorsorgeersparnissen, die Ihnen während des gesamten Ruhestands ein nachhaltiges steuerfreies Einkommen von mehr als 21.000 US-Dollar einbringen könnten.

* Der Einfachheit halber gehen Anlagekonten von Folgendem aus: 80 % Aktienzuteilung im Alter von 16 bis 40 Jahren mit einem jährlichen Ertrag von 6,8 % nach Abzug von Gebühren, 70 % Aktienzuteilung im Alter von 41 bis 60 Jahren mit einem jährlichen Ertrag von 6,4 % nach Abzug von Gebühren, 60 % Aktienzuteilung nach dem 60. Lebensjahr Verdienen Sie 6,1 % pro Jahr nach Abzug der Gebühren. Alle angegebenen Zahlen verstehen sich in zukünftigen US-Dollar und abzüglich einer Beratungsgebühr von 1 %. ** Für ein nachhaltiges jährliches Ruhestandseinkommen wird eine jährliche Auszahlungsrate von 4 % vorausgesetzt.

Darüber hinaus bietet dies die Möglichkeit, Ihren Kindern einige grundlegende Anlagekonzepte beizubringen, z. B. was Altersvorsorgekonten sind und welchen Zeitwert das Geld hat. Hoffentlich gewöhnen sie sich an die jährlichen Beiträge und tragen diese guten Gewohnheiten in ihr Erwachsenenleben mit.

Das ist ein Erbe, auf das Sie stolz sein können.

Dieser Artikel wurde von unserem beitragenden Berater verfasst und stellt dessen Ansichten dar, nicht der Kiplinger-Redaktion. Sie können die Beraterunterlagen mit dem überprüfenSEKoder mitFINRA.

David McClellan ist Partner von Forum Financial Management, LP, einem registrierten Anlageberater, der mehr als 7 Milliarden US-Dollar an Kundenvermögen verwaltet. Er ist außerdem Vizepräsident und Leiter von Wealth Management Solutions bei AiVante, einem Technologieunternehmen, das künstliche Intelligenz nutzt, um lebenslange medizinische Ausgaben vorherzusagen. Zuvor war David fast 15 Jahre lang in Führungspositionen bei Morningstar (wo er Software zur Altersvorsorgeplanung entwickelte) und Pershing tätig. David hat seinen Sitz in Austin, Texas, arbeitet aber mit Kunden im ganzen Land zusammen. Der Schwerpunkt seiner Praxis liegt auf finanzieller Lebensberatung und Ruhestandsplanung. Er hilft Mandanten häufig dabei, Steuerbomben im Ruhestand einzuschätzen und zu entschärfen.

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